Quanto é necessário economizar para garantir uma boa aposentadoria?

No entanto, é frequente que aqueles que desejam constituir um capital para garantir uma melhor aposentadoria não saibam quanto dinheiro será necessário, quanto devem reservar de sua renda nem quando é o momento certo para começar. Em muitos casos, optam simplesmente por economizar o que conseguem, independentemente de essa quantia atender de maneira adequada às suas necessidades ou não.

Ao planejar a economia para a aposentadoria, diversos fatores devem ser considerados. Primeiramente, o sistema de pensões varia consideravelmente entre os países. Alguns contam com um sistema público de pensões baseado nas contribuições dos trabalhadores durante a vida profissional. Outros apostam por um modelo de pensões privadas em que as empresas e, em algumas ocasiões, os funcionários, fazem contribuições periódicas. Por fim, alguns países combinam ambos os sistemas.

De qualquer forma, a informação inicial que precisamos saber é quanto receberemos do sistema nacional uma vez aposentados. Portanto, se o sistema fornecer 60% da renda que tínhamos durante a vida ativa, precisaremos capitalizar até cobrir os 40% restantes.

Agora bem, mais importante que manter o nível de renda, o objetivo deve ser sustentar o estilo de vida, o que pode ser mais “econômico” na aposentadoria do que na vida profissional. Não podemos esquecer que, ao atingir a idade de aposentadoria, muitas pessoas já se liberaram de compromissos anteriores, como a quitação de hipotecas, o financiamento da educação dos filhos, etc. Então, o mais apropriado é calcular as despesas que teremos durante a aposentadoria, considerando as necessidades básicas, os planos de lazer e uma reserva para imprevistos.

Outro fator importante para calcular quanto devemos economizar é o momento, a idade, em que iniciamos a economia. Evidentemente, quanto mais cedo começar, menor será o esforço mensal ou anual necessário para atingir o objetivo. Não é o mesmo capitalizar uma quantia importante com um horizonte de mais de 30 anos do que fazê-lo em apenas 10 ou 15 anos. Por isso, mais do que a quantia que destinamos à aposentadoria, o importante é começar cedo; se possível, assim que entrarmos no mercado de trabalho.

Entretanto, é comum que muitas pessoas não se sintam aptas para iniciar este processo até que decorram alguns anos, porque inicialmente costumam ter outras prioridades, como o lar ou a formação da família, que consomem uma porcentagem importante da renda.

Também influi o tipo de investimento para o qual a economia é destinada. Independentemente do produto escolhido, é possível adotar uma estratégia de investimento conservadora, com rendimentos mais ou menos seguros, porém não muito elevados, ou optar por opções mais agressivas, com uma rentabilidade potencial mais elevada, mas com maior risco.

Além disso, é importante levar em consideração fatores macroeconômicos, especialmente a evolução da inflação, visto que devemos considerar tanto o efeito da desvalorização da inflação no capital final quanto a redução que implica na rentabilidade acumulada. De fato, o principal objetivo ao investir o economizado para a aposentadoria é superar a inflação.

Ainda, é preciso acrescentar outro dado que não é possível conhecer: até que idade vamos viver. Em outras palavras, por quantos anos dependeremos de nossa pensão e, portanto, por quantos precisaremos complementar com nossas economias. Neste caso, convém prestar atenção na esperança de vida do país em que vivemos e acrescentar alguns anos, para cobrir a possibilidade de ultrapassá-la.

De maneira genérica, especialistas costumam sugerir reservar entre 7 e 10% de nossa renda para economizar para a aposentadoria. No entanto, é muito importante contar com uma estratégia de economia e definir objetivos de maneira gradual para atingir o objetivo estabelecido.

Uma das estratégias mais populares é a chamada fórmula Greene, criada por Kimmie Greene, que sugere economizar a cada cinco anos o equivalente a um salário anual. Contudo, esse método é flexível e depende, como apontamos acima, do momento em que se começa a economizar.

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