CORPORATIVO | 31.08.2020
Cómo las aseguradoras pueden ayudar a combatir la desigualdad social
La pandemia está provocando un impacto social y económico sin precedentes. Todos los organismos públicos así como las firmas privadas ofrecen perspectivas desoladoras con profundas caídas del PIB que, en muchos casos, van a superar el doble dígito. Este nuevo shock inesperado se está cebando especialmente con los países en vías de desarrollo, lo que está potenciando todavía más la desigualdad social.
Ante esta situación, la Asociación de Ginebra, formada por los líderes mundiales de las principales aseguradoras y reaseguradoras, ha lanzado un exhaustivo informe sobre el papel que pueden jugar estas compañías para abordar este desafío. Y es que las comunidades más pobres están sufriendo una mayor proporción de casos y muertes en comparación con la población en general, lo que, según se incluye en el estudio, está relacionado con factores como el menor acceso a la atención sanitaria de alta calidad.
Los países en desarrollo no cuentan con esa red de seguridad que permite mitigar el impacto de este tipo de eventos. Las personas quedan expuestas a una pérdida de patrimonio y rentas que afecta a toda la familia y pueden verse condenadas a una situación de pobreza. Además, muchos trabajos considerados ‘esenciales’ son los de menores ingresos para los cuales el trabajo a distancia, en general, no es una opción. Y a esto se añade que estos países, que ya contaban con débiles presupuestos, están poniendo al límite su margen fiscal. Es por ello que cada vez se oyen más voces que apoyan los seguros inclusivos (dirigidos a colectivos generalmente excluidos o insuficientemente atendidos por el mercado asegurador) como herramienta para prevenir y aliviar la pobreza.
Este informe, titulado El rol del seguro para mitigar la desigualdad social y en el que ha colaborado MAPFRE Economics, el servicio de estudios de MAPFRE, expone enfoques y productos de seguros específicos que pueden proteger a las poblaciones de clase media y servir mejor a los segmentos vulnerables de la sociedad como medio para reducir la desigualdad social. “En esta coyuntura trascendental para el mundo, esperamos que las aseguradoras, los responsables del diseño de las políticas, los reguladores y otras partes interesadas presten atención a las recomendaciones formuladas en este informe”, señalan.
Este gráfico compara la reciente desigualdad de ingresos de un grupo de países comparado con la anterior generación. Los países por encima de la línea de 45 grados han aumentado la desigualdad y los que están por debajo la han reducido.
Para los aseguradores, uno de los aspectos más relevantes de la desigualdad social es su impacto en la estabilidad y resistencia de las economías y sociedades. Desde una perspectiva a nivel macro, la desigualdad afecta a la capacidad de una economía para desarrollarse sin problemas a lo largo de su trayectoria de crecimiento potencial y para reducir al mínimo las pérdidas de ingresos y activos resultantes de los shocks. Estos efectos se transmiten a través de un crecimiento económico menos estable y dinámico, una mayor vulnerabilidad a las crisis financieras y el riesgo de disturbios sociales y agitación política. Por lo tanto, según se incluye en el informe, “es de interés propio del sector de los seguros considerar productos y soluciones que contribuyan a mitigar las crecientes desigualdades de ingresos y riqueza”. Desde el punto de vista más micro, la desigualdad influye en la capacidad de las personas, los hogares y las empresas para resistir los acontecimientos de choque, basados en un acceso desigual a la protección (de seguros) o a un conocimiento insuficiente de la misma (por ejemplo, como resultado del analfabetismo financiero).
Los seguros inclusivos abarcan desde los microseguros para los más pobres hasta nuevos productos y servicios para quienes están en el umbral de la entrada en la clase media y no han sido atendidos por los seguros tradicionales. Se dirige específicamente a aquellas personas que generalmente son ignoradas no sólo por el seguro comercial ordinario sino también por los planes de seguro social que cubren a los empleados del sector formal.
Los hogares de bajos ingresos son particularmente vulnerables a los riesgos y las crisis económicas. Al ayudar a esos hogares a gestionar el riesgo, el microseguro puede contribuir en gran medida a la capacidad de recuperación de los países en desarrollo. Entre los principales riesgos cubiertos por el microseguro figuran la enfermedad, los accidentes, la discapacidad, la muerte y la educación de los niños, la pérdida de bienes, el riesgo de préstamo, el riesgo de cosecha y el riesgo de ganado. El riesgo climático exacerba en gran medida algunas de estas exposiciones y ha dado lugar al desarrollo de productos de seguros específicos para el riesgo climático.
En esta misma línea, MAPFRE Economics, el servicio de Estudios de MAPFRE, publicó recientemente un informe sobre Inclusión Financiera en Seguros, en el que aportaba un análisis conceptual y de experiencia internacional, en torno a la forma en que los microseguros pueden contribuir al propósito de la inclusión financiera, y a elevar las posibilidades de que un segmento muy amplio de la sociedad pueda acceder a mayores niveles de bienestar. Como se explicaba en este documento, hay dos factores que están incidiendo en el desarrollo de los microseguros en los últimos años. “El primero, es la voluntad por parte de los poderes públicos para estimular su crecimiento como parte del diseño de políticas públicas creadas ex profeso, y el segundo, es la tecnología, la cual puede facilitar el acceso a un amplio colectivo de potenciales asegurados (incluso en áreas rurales) a un coste razonable”.
El seguro privado, aunque no está diseñado para abordar la desigualdad social per se, puede ofrecer por tanto un alivio cuando se producen ciertas calamidades que hacen que los hogares pierdan ingresos o la capacidad de ganar ingresos. Y estos shocks inesperados golpean más duramente a los más pobres. Y, lamentablemente, la pandemia del Covid-19 está sirviendo de ejemplo.