Natalia de Santiago: “Lo que mejor le viene a la economía es que la pandemia esté controlada”

Su interés por las finanzas llegó cuando le saqueó a su padre un cuaderno de contabilidad. Desde entonces no ha dejado de escribir. Natalia de Santiago (Madrid, 1977), ingeniera industrial, reconoce que 2020 fue un año de cambios, un año en el que no esperaba dedicar tanto tiempo a la divulgación financiera. Pero está satisfecha. Su libro es el resultado de las numerosas consultas sobre economía y finanzas personales que empezó a recibir tras la pandemia. Muchas personas le preguntaban cómo gestionar su sueldo, sus ahorros y sus inversiones y ella ha intentado responder de la mejor forma posible, con humor y de forma clara, todo un reto cuando se habla de números y de productos financieros. Actualmente, su mayor desafío es llegar a todo y aprovechar la falta de ocio para sacar más proyectos adelante.

¿Qué consideras que nos ha enseñado 2020 sobre nuestras finanzas?

Que más vale prevenir que curar y que hay que aprovechar las épocas buenas para prepararse para las malas.

¿Cómo crees que podemos sacar el máximo partido a nuestro dinero?

Dedicándole tiempo, como todo. Igual que no se puede ser deportista sin hacer deporte, tampoco podemos pretender tener una economía más saneada sin prestarle un poco de atención.

Danos cinco razones para empezar ya a ahorrar para el futuro.

El primer consejo es que cuanto antes empieces, menos tendrás que ahorrar; el segundo, que no va haber suficiente gente joven para mantener a tanto jubilado; el tercero, que cuanto más joven seas, menos probabilidades vas a tener de poder vivir de tu pensión; el cuarto, que las nuevas formas de trabajo de la gig economy (y el aumento del trabajo autónomo y el autoempleo) tienen peor cobertura pública para la jubilación; y el último, que cuanto más ganes, más te va a costar mantener tu estilo de vida en la jubilación.

¿Nos debe preocupar la jubilación?

La verdad que sí. La mayoría vamos a tener que ahorrar proactivamente para la jubilación. Por eso es importante hacer números, casi desde el primer sueldo que se gana, y planificar el ahorro con tiempo, entre los 30 y los 40 años como muy tarde.

¿Qué porcentaje del sueldo destinarías al ahorro mensual?

Creo que una cantidad razonable es a partir del 10% de tus ingresos netos, y esto en épocas buenas, ya que, en las malas, como la que estamos viviendo, está claro que no se puede. Mi recomendación es hacerlo a principios de mes, en automático y sin apenas pensárselo, una transferencia a la cuenta de ahorro, es decir, según recibo la nómina, y luego, gestionar el día a día con la cantidad restante. Actualmente es más frecuente al revés, ahorrar si sobre algo al final del mes, y así no funciona. Creo que comprarse una casa, por ejemplo, es una forma buena de ahorrar, especialmente de cara a la jubilación.

Afirmas que en muchas ocasiones las entidades financieras hablan en otro idioma y son poco trasparentes. ¿Qué deben mejorar para ayudar a las personas a tomar mejores decisiones?

Efectivamente, yo creo que existe falta de transparencia, de voluntad a la hora de hacerse entender y, además, se abusa de términos técnicos farragosos. Tradicionalmente el señor del banco era una persona de confianza y su palabra era ley aunque el cliente no se enterase de nada. Hoy en día esa confianza hay que ganársela. La obligación de explicar los productos y servicios de manera sencilla para que los clientes lo entiendan es claramente del banco o de la compañía de seguros, no del consumidor.

Has trabajado siempre en finanzas, en París, Madrid y Múnich, y en 2009 cofundaste MyValue Solutions, una empresa especializada en el diseño de soluciones “open banking” de planificación y gestión financiera para bancos, empresas y particulares. ¿En qué consisten este tipo de servicios?

Diseñamos software para que los bancos y otras instituciones financieras puedan ofrecer más servicios e información de más calidad a sus clientes, como categorizar las transacciones para que los clientes no tengan que hacer el presupuesto a mano, agregar la información de otros bancos para que puedan tener toda su información financiera en un solo lugar o gestionar servicios de pre-scoring, que básicamente es lo que utiliza la banca para aprobar o denegar créditos.

¿Cómo definirías (en pocas palabras) un plan de pensiones? ¿Por qué es importante contar con uno?

Lo definiría como un vehículo de inversión colectiva para ahorrar para la jubilación, algo que claramente es importante. Lamentablemente, los cambios en la fiscalidad de estos productos y la complejidad de la oferta no ayudan. Queda mucho camino por allanar en este terreno.

Hablas de cuatro seguros que todos deberíamos pedir como regalo. ¿Cuáles son y por qué los consideras relevantes?

Yo creo que pecamos de no querer pensar en ciertas situaciones en las que nos podemos encontrar en el futuro, como una incapacidad laboral o situaciones de dependencia o gran dependencia. Nadie quiere pensar que le va a tocar esa lotería, pero la realidad es que todos llevamos boletos en esa rifa y que, si te toca, tener una buena cobertura puede ahorrarte muchos disgustos y mucho sufrimiento. Y, por supuesto, pensar en los tuyos y en cómo se quedarían si tú faltases con seguros de vida y de decesos.

¿Qué les dirías a los que se plantean comprar una casa en estos momentos? ¿Crees que es un buen momento? ¿Qué deberíamos saber todos sobre nuestra hipoteca?

Yo creo que no es un momento ni mejor ni peor que cualquier otro para comprar una casa. Lo importante es tener claro que si das el paso es porque te lo puedes permitir, no hipotecarte por encima de tus posibilidades. En cuanto a la hipoteca, creo que muchos no somos conscientes de lo que te puedes ahorrar en intereses si amortizas anticipadamente, sobre todo a principio del préstamo, reduciendo plazo en lugar de cuota.

Has señalado en alguna ocasión que una forma de aumentar de un plumazo la tasa de natalidad, la población activa y las contribuciones es ni más ni menos que fomentando la conciliación. ¿Crees que todavía queda mucho por hacer en este sentido? ¿Qué barreras crees que son las más frecuentes?

No es que quede mucho, sino muchísimo. Y te diría que la barrera más difícil de derribar y a la que contribuimos todos de una manera u otra es el menosprecio del trabajo que se hace en casa y para la familia. Hasta que esta labor no tenga el reconocimiento social y fiscal que se merece, las mujeres, y las madres en particular, siempre estaremos en una situación de desventaja.

¿Qué consejo le darías a las mujeres para que sean cada vez más libres e independientes?

No se puede ser plenamente independiente si no tomas el control de tus finanzas y esto pasa por formarse y por dedicarle un poco de tiempo y de atención. No hay otra.

¿Cómo se puede iniciar una persona cuando decide que quiere invertir con un sueldo de simple mortal? ¿En qué debe hacerlo, si por ejemplo quiere empezar con una cantidad modesta como 1.000 euros?

No se trata tanto de si tienes 1.000 euros para invertir, sino si estás dispuesto a dedicar el tiempo y el espacio mental necesario para informarte como es debido. La mayoría suspende en este punto tan básico. No se debería invertir ni contratar un producto que no se entiende. En este sentido, recomiendo empezar con poco dinero. Un buen ejemplo son los fondos de inversión indexados, que tienen menos gastos asociados y no obliga a tener demasiados conocimientos financieros para entenderlos y seguirlos.

Estos últimos meses has escrito mucho sobre economía en tiempos de crisis. ¿Qué necesitamos saber del coronavirus para entender cómo va a afectar a la economía?

Lo fundamental es saber que no se trata de una competición de economía contra salud. No hay economía posible con los hospitales colapsados y los niveles de incertidumbre que estamos viviendo. Lo que mejor le viene a la economía es que la pandemia esté controlada. No nos hagamos trampas al solitario.

¿Crees que deberíamos incluir economía básica desde pequeños? ¿Nos iría mejor a la hora de saber gestionar nuestras finanzas?

La respuesta corta es sí, y la larga, desde luego. Que esto se enseñara en los colegios y se examinara en la selectividad sería un gran avance social. Por desgracia, a la mayoría de los ciudadanos les haría repetir curso (sonríe). No lo digo yo, lo indica la OCDE, con su encuesta mundial, donde llega a la conclusión de que ningún país llega al aprobado en conocimientos básicos.

En pocas palabras:

Un libro para entender bien la economía: no he dado todavía con el libro perfecto, pero Economía Básica, de Thomas Sowell se acerca bastante.

Un deseo: que estemos todos vacunados pronto.

Un consejo que nunca olvidarás: cuesta mucho más esfuerzo ganar un euro más que gastar un euro menos.

Mujer: hemos avanzado, pero todavía queda mucho por hacer.

Jóvenes: los grandes perjudicados de las dos últimas crisis.

Canción: It’s business time, de Flight of the Conchords. Es ideal para alegrarte el día, no falla.

Trabajo: Que no falte.

Letra pequeña: espero que pronto en peligro de extinción.