Seguros inclusivos, una solución para la protección de los países en vías de desarrollo

En el mundo desarrollado, los ciudadanos cuentan con varias redes de seguridad que les permiten mitigar el impacto de un evento inesperado, como el que muchos estamos viviendo estos meses. A las ayudas, subsidios y otras facilidades que desde el sector público se pone a disposición de empresas y particulares, se añaden los instrumentos que aporta la actividad aseguradora.

En los países en desarrollo, estas redes de seguridad no existen en muchos casos. Una persona que trabaja en la economía informal y enferma o sufre un shock inesperado, queda expuesto a una pérdida de patrimonio y rentas que afecta a toda su familia, y la puede condenar a una situación de pobreza.

Por eso es importante explicar el papel que el seguro puede llegar a jugar en la inclusión financiera, para conseguir el acceso por parte de esos grupos de menores ingresos de la sociedad a aquellos productos que les permitan la protección de la vida, la salud y el patrimonio, a través de los procesos de ahorro y de compensación de pérdidas implícitos en los productos de seguros.

En este sentido, el seguro es un mecanismo que puede facilitar el proceso de movilidad social, al permitir que los individuos y familias puedan superar los shocks que, a lo largo de la vida, pueden llegar a afectar su patrimonio y capacidad de generación futura de renta. Sin el respaldo del seguro, los avances individuales o familiares alcanzados pueden perderse ante la materialización de ciertos eventos adversos. Así, la posibilidad de acceder a productos y servicios aseguradores puede ser la diferencia entre que los individuos o familias consigan el objetivo de la movilidad social, o permanezcan en condiciones de vulnerabilidad económica.

Es lo que pone de manifiesto el último informe sobre Inclusión Financiera en Seguros, que acaba de publicar MAPFRE Economics, y que aporta un análisis conceptual y de experiencia internacional, en torno a la forma en que los microseguros pueden contribuir al propósito de la inclusión financiera, y a elevar las posibilidades de que un segmento muy amplio de la sociedad pueda acceder a mayores niveles de bienestar.

El término “microseguro” se emplea para referirse a los seguros dirigidos a poblaciones de bajos ingresos, los cuales pueden englobarse dentro de una categoría más amplia denominada “seguros inclusivos”, que son seguros dirigidos a colectivos generalmente excluidos o insuficientemente atendidos por el mercado asegurador.

Como se explica en el documento del servicio de Estudios de MAPFRE, hay dos factores que están incidiendo en el desarrollo de los microseguros en los últimos años. “El primero, es la voluntad por parte de los poderes públicos para estimular su crecimiento como parte del diseño de políticas públicas creadas ex profeso, y el segundo, es la tecnología, la cual puede facilitar el acceso a un amplio colectivo de potenciales asegurados (incluso en áreas rurales) a un coste razonable”.

El uso de plataformas tecnológicas adecuadas es esencial para reducir costes, no solo en la contratación del producto y pago de la prima, sino también en su gestión y renovación, y en el pago de las indemnizaciones respectivas.

El producto de microseguros debe tener un diseño sencillo, tanto desde la perspectiva jurídica como técnica. Desde el punto de vista jurídico, la póliza y sus condiciones deben ser simples y su contenido fácil de comprender. Y desde la perspectiva técnica, debe considerar coberturas sencillas, y sumas aseguradas y beneficios claramente definidos.

Los microseguros deben estar diseñados de tal forma que el pago de las indemnizaciones se haga prácticamente de inmediato y cumpliendo requisitos documentales precisos y mínimos.