¿Cómo protegen los seguros a las pymes?

La preparación ante los riesgos es un asunto que afecta a la propia supervivencia de una pyme. El estudio Empresas 360º, que elaboró MAPFRE, mostraba esta realidad: siete de cada diez pymes que sufren un siniestro grave desaparecen si no cuentan con un seguro apropiado. Otra de las conclusiones ilustra la diferencia entre la protección real y la percibida por los pequeños y medianos empresarios: más del 90% de las pymes creía que el nivel de cobertura frente a sus riesgos era muy o bastante adecuado, pero la realidad era que un tercio de los riesgos de estas empresas no contaba con ninguna protección.

Los riesgos que puede enfrentar una pequeña o mediana empresa, y en los que los seguros pueden ofrecer su cobertura, se dividen en cuatro tipos:

• Riesgos sobre el patrimonio

Son los que afectan a los activos, materiales e inmateriales, que tiene la empresa: sus inmuebles e instalaciones, mobiliario, equipos electrónicos e informáticos, las materias primas, existencias, vehículos, etc.

Los seguros que cubren el patrimonio protegen la inversión de las pymes en esos activos frente a todo tipo de riesgos, como robos, incendios, daños eléctricos, fenómenos meteorológicos adversos o actos vandálicos.

• Riesgos sobre la cuenta de resultados

Son, por un lado, la eventual paralización de la actividad de la empresa por un accidente o siniestro grave, y por otro, los posibles impagos por ventas realizadas a crédito.

En el primer caso, la existencia o no de un seguro es decisivo para que la pyme no tenga que terminar cerrando. En el mencionado estudio 360º y el dato de que siete de cada diez pymes desaparecen ante un siniestro grave, esto es debido a que no cuentan con un seguro que cubra el cese temporal de su actividad. Muchas pymes desconocen cuál sería el verdadero impacto de verse en esa situación.

Pero un siniestro no es el único imprevisto que puede afectar a la estabilidad económica de la empresa. Con las ventas a crédito, en demasiadas ocasiones las pymes se enfrentan a los impagos a ciegas. Un seguro con esta cobertura se encarga del análisis de solvencia y riesgos de los clientes, de las gestiones para recuperar la deuda impagada y de anticipar indemnizaciones por los impagos.

• Riesgos de responsabilidad frente a terceros

La actividad de una empresa o sus empleados puede ocasionar daños o perjuicios a terceras personas, por los que se le podría exigir el pago de una inmdenización a los afectados. Los seguros de responsabilidad civil responden con el abono de esa cantidad cuando se le requiere a un asegurado.

Ejemplos de estos riesgos son:

• Los derivados de la propia actividad de la empresa (como un siniestro propio que afecta a un vecino próximo, daños a edificios o bienes alquilados, a bienes en depósito o durante el transporte, incumplimientos de contrato…).
• Las reclamaciones de trabajadores por accidentes de trabajo.
• Los causados por los bienes o servicios después de la entrega.
• La responsabilidad de los administradores y directivos, en caso de ser condenados a responder con su propio patrimonio personal a un daño causado por la empresa, porque se considere que este es consecuencia de no haber desempeñado su cargo con la suficiente diligencia. 

• Riesgos para las personas

En esta categoría entran todos los que protegen a los trabajadores de la empresa. Son compromisos y beneficios tales como planes de pensiones, seguros médicos o seguros de accidentes para empleados, entre otros.

En sectores con alta rotación, medidas de este tipo pueden contribuir a atraer y fidelizar a los mejores trabajadores, también con sistemas de retribución que premian la permanencia a largo plazo en la empresa. Propuestas como la oferta en salud cada vez tienen una mejor acogida, y no solo por el beneficio que supone para el empleado; para una pyme con una plantilla reducida, también puede ser una gran ayuda la agilidad para que uno de sus trabajadores pueda ser atendido por un médico, por ejemplo.

Uno de los factores con mayor influencia en el nivel de cobertura aseguradora de una empresa es su facturación y tamaño. Es una cuestión de estructuras y diversificación: en general, cuando una pyme crece, crea nuevos departamentos  e incorpora profesionales con mayor contacto con el riesgo y el sector asegurador, por ejemplo perfiles financieros o de recursos humanos, la experiencia muestra que busca una cobertura mayor para sus riesgos, frente a pymes de menor tamaño que optan por las protecciones más básicas.

“La gran mayoría de pymes tiene carencias, está muy generalizado que sus riesgos no estén cubiertos adecuadamente. En muchos casos identifican las soluciones aseguradoras como dirigidas a grandes empresas, o no saben que ciertas situaciones son amparables, como los impagos de proveedores”, explica Carlos Grangel, director de Desarrollo Comercial de Autónomos y Pymes de MAPFRE España, cuando lo cierto, según asegura, es que “están perfectamente pensados y adaptados para pymes”, también en su coste.

Una buena gestión de riesgos puede estar al alcance de cualquier pyme. SIRMAP 360º es una iniciativa de MAPFRE que proporciona un análisis completo del nivel de riesgo de una pyme, y las claves para prevenirlo y gestionarlo. Es una manera de “democratizar” soluciones que ya disponen por sus propios medios las grandes empresas, afirma el responsable de Autónomos y Pymes de MAPFRE España.

La búsqueda de la eficiencia y la sostenibilidad en el empleo de los recursos se sitúa cada vez más arriba entre las prioridades de las pymes, que ven en ello no solo una oportunidad de reducir costes, sino también de mejorar su reputación y posicionamiento, generando incluso nuevas oportunidades de negocio.

Ante esta sensibilidad, MAPFRE ofrece en España a las empresas aseguradas coberturas para que puedan ahorrar en sus facturas, entre ellas un comparador de tarifas energéticas, y para que mejoren en materia de sostenibilidad, con herramientas con las que podrán conocer cómo se encuentra su empresa actualmente en relación con los principales indicadores de economía circular y los beneficios de su aplicación, así como calcular la huella de carbono y crear un plan para reducirla.

MAPFRE también puede ser un aliado de las empresas emergentes que estén desarrollando alguna actividad relacionada con el sector, a través de Insur_space, el programa fast-track-to-market para startups de MAPFRE Open Innovation. Esta iniciativa, de la que ya se han beneficiado decenas de nuevas organizaciones, ofrece la posibilidad de lanzar un piloto en menos de seis meses junto a cualquier entidad de MAPFRE a nivel global, poniendo a disposición de las compañías el conocimiento y posicionamiento en mercados estratégicos y hasta 100.000 euros de financiación sin entrar en el accionariado.

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